Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Business-Class, Пермь, 5 декабря 2016 г.

Оценить, чтобы возместить

800 просмотров

Все мы в жизни что-то теряем, а что-то находим. Бывает, что теряем мы по свобственной глупости, а бывает, что в этом нам кто-то "помогает". Другими словами, одни люди своими действиями наносят ущерб другим. Таким образом, одни считаются пострадавшими, а другие - виновниками. Это всегда было, есть и будет.

Однако, в цивилизованном обществе законом всегда даётся право требования справедливого возмещения ущерба. Множество судебных исков связано именно с этим. Особенно это касается имущественных прав. Это может быть ущерб автомобиля от ДТП, ущерб объекта недвижимости от пожара или затопления, а также упущенная выгода от действия или бездействия третьих лиц. Любой ущерб имеет денежный эквивалент. Как оценивается ущерб, для каких целей, а также о том, чем отличается ущерб от убытка, я с удовольствием расскажу в сегодняшней статье, вспомнив самые интересные случаи из моей практики.

Убыток или ущерб?

Здесь мы имеет место «война понятий и терминов» между сферами экономики и юриспруденции. До сих пор юристы ломают головы над тем как правильно понимать законотворцев, когда в различных законах различными терминами определены казалось бы одинаковые вещи. В одном законе «возмещение вреда», в другом – «возмещение ущерба». В быту конечно и нет особой разницы между этими понятиями: убыток, ущерб, вред, но в юриспруденции должно быть однозначное толкование этих понятий. Экономисты этим особо не озабочены, оно и понятно, тут главное, чтоб дебет с кредитом сошелся. У юристов же другие задачи: защита имущественных и гражданских прав. Обратимся к классике.

В.И. Кофман (Советское гражданское право. Т.1. М.: Высшая школа, 1968 г.) отмечал, что убытки как экономическая категория необязательно возникают в результате правонарушения. Действительно, убытки могут быть различными и возникать по разным причинам. Они могут возникать в результате как нормальной, так и ненадлежащей хозяйственной деятельности, так как предпринимательская деятельность основана на риске, например, вследствие неосторожного обращения с имуществом самого собственника, вследствие недостаточно четкой организации труда на предприятии, допустившем перерасход сырья, материалов или денежных средств, изменения конъюнктуры рынка, колебания цен и т.п. Такие убытки не являются убытками в юридическом понимании. Иоффе О.С. (Обязательственное право. М.: Юрид. лит., 1975 г.)

В убытки принято включать прямой действительный имущественный ущерб и неполученные доходы (упущенную выгоду). Таким образом, можно говорить о том, что понятие "ущерб" применительно к имущественному вреду является его составной частью. Прямой действительный ущерб представляет собой разность в имущественном положении потерпевшего до и после причинения ему вреда. Неполученные доходы (упущенная выгода) отличаются от прямого действительного ущерба тем, что в последнем случае наличное имущество не увеличилось, хотя и могло увеличиться, если бы не правонарушение.

Статья 15 Гражданского кодекса РФ гласит, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, убытки – это наиболее расширенное понятие, чем ущерб в отдельном взятом случае. Они складываются из реального ущерба, упущенной выгоды, а также расходов по восстановлению нарушенных прав. Обычно ущерб заключается в повреждении или потере имущества в результате стихийных бедствий, затопления или пожара, повреждении или гибели транспортного средства, производственного оборудования в результате действий других лиц, а также изъятии недвижимого имущества для муниципальных и федеральных нужд. Моральный вред — вред неимущественного характера, причинённый противоправными действиями. Выражается в умалении достоинства личности, причинении нравственных и физических страданий, в подрыве репутации и т. п.

ДТП с последствиями

А сейчас по порядку. Самый, пожалуй, распространенный случай возмещения ущерба - это ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП. Каждый автовладелец хоть раз в жизни сталкивался с этой неприятной ситуацией, как в роли виновника, так и потерпевшего. Ущерб этот возмещается страховой компанией виновника, а оценивается как страховыми, так и оценочными компаниями, как правило, специализирующимися на автоэкспертизе.

Начиная с 16.10.2014 экспертизу по ОСАГО имеет право проводить только эксперт-техник, включённый в государственный реестр при МИНЮСТе РФ,в полном соответствии с положением Банка России от 19.09.2014 №432 «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» ( далее Единая Методика). Использование определенных способов (подробнее о них далее) экспертами страховых компаний приводит к существенным расхождениям с действительно независимыми экспертами. Иногда разница между выплатой страховой компании и результатами независимой экспертизы получается более 200-300%.

Оценка производится по специальным тарифам, усредненным расценками нормочаса ремонтных воздействий и запасных частей, подлежащих замене. Спорные ситуации в автоэкспертизе - довольно частое явление. Недовольны суммой ущерба обычно девять из десяти потерпевших. Страховыми компаниями суммы как правило занижаются, а независимые автоэксперты оценивают ущерб в интересах своих заказчиков. Часто камень преткновения в этих спорах - выбор эксперта между заменой запчасти или ее ремонтом. Страховые компании приоритетным делают ремонт, а независимые – замену. Очень часто эксперты страховых компаний умышленно назначают ремонт деталей, которые не могут быть качественно отремонтированы с соблюдением технологий завода изготовителя. Самое распространённое: назначение полировки блок-фары вместо замены и ремонт заднего крыла (боковины) при разрыве металла, острых складках, большой площади повреждений. Поэтому разница между этими оценками может быть очень значительна. Отстаивание суммы ущерба часто решается в судебном порядке с участием независимого эксперта.

Хоть потоп

На втором месте по частоте обращений к независимым оценщикам является оценка ущерба квартиры и других объектов недвижимости от затопления. Виновниками в этих ситуациях могут быть как частные собственники квартир, так и управляющая компания, допустившая по халатности неисправность трубопроводов и оборудования, а также протечку кровли. Поэтому кроме оценки стоимости самого ущерба, потерпевшие могут привлечь эксперта-строителя, который поможет оценить и причинно-следственную связь, то есть установить причину затопления. Ущерб здесь может заключаться как в стоимости восстановительного ремонта внутренней отделки, так и в порче бытовой техники, мебели и предметов интерьера.

Итак, вас затопило. Что конкретно делать в этой ситуации? Во-первых, необходимо сразу пригласить представителя управляющей компании, чтобы тот составил акт. Желательно, чтобы виновник также присутствовал при осмотре и фиксации дефектов. Однако, не всегда виновника можно установить сразу. На это может потребоваться время. Главное, сразу всё зафиксировать в акте, крупным планом сфотографировать пострадавшие от затопления фрагменты квартиры. Иначе, если проходит определенное время, утверждать что именно эти повреждения явились следствием затопления, становится сложнее. При затоплении обычно страдает внутренняя отделка квартиры: стены, потолок и пол. Что-то в большей, что-то в меньшей степени. Иногда намокает и разбухает встроенная мебель, выходит из строя бытовая техника и электроника. Решение мирным путем сводится к устным договоренностям проведения виновником за свой счет восстановительного ремонта. Если прийти к компромиссу не удаётся, требуется привлечение независимого эксперта или экспертов, и уже в судебном порядке решать спор. Здесь речь идет о требовании компенсации ущерба в сумме восстановительной стоимости ремонта. Стоимость ущерба по квартирам вполне по силам эксперту, имеющему образование и опыт оценщика имущества. При необходимости, он может привлечь специалиста-строителя. Есть некоторые моменты из практики, которые могут быть интересны читателю. Например, если пострадали стены, то рассчитывается ремонт всей поверхности стен, на которых имеются дефекты. Если подтеки даже на небольшой части потолка, также экспертами считается вся площадь потолка, а не площадь пятна, как думают некоторые. При наличии намокания и деформации мебели из ДСП, например встроенных шкафов, чаще всего учитывается замена шкафа, а не его ремонт. Исследования на этот счет доказали экономическую нецелесообразность ремонта, когда ремонт стоит дороже аналогичного нового шкафа. Разумеется, существует масса факторов, в разрезе которых экспертами делаются выводы. Решение о том, какую стоимость ущерба техники считать - ремонта или замены, эксперт делает на основании справки из сервисного центра, где указано, подлежит данная единица техники ремонту или нет. Если сильно пострадала и не подлежит ремонту мебель, желательно чтобы на руках у заказчика были документы о том, когда она была куплена, где и по какой цене. Иначе, оценщик рассчитывает среднюю стоимость аналогичных единиц, предлагаемых на дату оценки.

Когда топят бизнес

От затопления не всегда страдают только жилые квартиры. Бизнес тоже страдает от этого бедствия, особенно тот, что соседствует с жильем. Был случай, когда к нам обратилась пермская сеть ресторанов для оценки ущерба от затопления одного из известных кафе, расположенном на первом этаже жилого дома. Перечень пострадавших предметов был значительным. В него были включены даже книги, размокшие и не подлежащие восстановлению. Именно возможность ремонта становится ключевым моментом для выбора методики оценки. В случае наличия такой возможности рассчитывается стоимость ремонта, а при отсутствии - стоимость нового аналогичного предмета.

Недавно к нам обратился салон свадебных платьев, также располагаемый в жилом доме, который также затопило. Кроме отделки, пострадал основной товар - платья. В первую очередь, прежде чем приступать к

оценке ущерба, нужно определиться с возможностью восстановления (химчистки) в принципе. Если это возможно, то ущерб будет заключаться в стоимости химчистки. Если же нет, то встает вопрос определения выбора между стоимостью ущерба по цене закупа либо рыночной стоимости. Вероятнее всего, здесь речь пойдет о совокупном ущербе по себестоимости и размера упущенной выгоды, равной разнице между той и другой стоимостью. В любом случае, это решается после заключения специализированной химчистки о том, можно ли восстановить прежний вид платьев.

Ущерб от пожара

Оценка ущерба от пожара помогает установить точную и адекватную стоимость проведения ремонтно-восстановительных работ в пострадавшем помещении. «Масштаб бедствия» может быть различен. Если недвижимость пострадала незначительно, оценка заключается в стоимости восстановительного ремонта. Если объект уничтожен полностью, например, индивидуальный жилой дом, то оценщик рассчитывает стоимость строительства нового аналогичного объекта. При этом, в затраты включается стоимость расчистки участка от оставшихся элементов сгоревшего дома. В некоторых случаях заказчики просят оценить уничтоженный пожаром дом по рыночной стоимости. То есть сколько бы он стоил на рынке, если бы не сгорел. Какую стоимость оценивать, как правило, указывает сам заказчик либо его адвокат. Возможно, есть различия в защите имущественных прав, либо различаются условия и предмет страхования.

Однако, необходимо отметить, что в данном случае из полученной стоимости вычитается стоимость земельного участка. Дабы получить в остатке «чистую» рыночной стоимости самого дома, то есть то, что собственно пострадало, является ущербом и подлежит возмещению.

По цене дров

Острая тема на сегодняшний день - судебные процессы между администрацией города и жителями ветхого и аварийного жилого фонда. И здесь также могут помочь профессиональные оценщики. Суммы компенсации, предлагаемые городом даже близко не позволяют людям приобрести другое жилье взамен изымаемого. Часто слышу от возмущенных заказчиков, что их жилье оценивается "по цене дров". А все потому, что предлагаемая стоимость компенсации не включает права на приватизированные земельные участки. Вернее включает формально, по нулевой стоимости. В этом обычно и заключаются споры. Администрация утверждает, что земля включена в стоимость жилья, а независимые оценщики считают, что имеются некие "излишки", которые создают добавочную стоимость и которые должны компенсироваться. Разумеется, эти утверждения аргументировано обоснуются. И доказательством этого служит положительная судебная практика, когда судами выносятся справедливые решения в пользу обиженных жильцов.

Бережно относитесь не только к своему имуществу, но и к чужому. Ну, а в случае чего, мы всегда придем на помощь, адекватно оценив ущерб пострадавших прав.

Ольга ПЕРМЯКОВА, руководитель Института экспертизы INEX (Западно-Уральский институт экспертизы, оценки и аудита)

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34609

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »